Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
— Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
— Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
— Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
— Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
— Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Овердрафт что это простыми словами

Овердрафт для физических лиц что это простыми словами:

Кредитные организации активно предлагают клиентам овердрафт, рекламируя
удобство его использования, например, когда при оплате покупки в магазине недостаточно
денежных средств на банковской карте. В этом случае банк автоматически добавляет
недостающие деньги на банковскую карту клиента, при этом создается минусовой баланс по
клиентскому карточному счету.

Такая операция называется овердрафтом и представляет собой разновидность краткосрочного кредитования; благодаря этому у клиента появляется
возможность расходовать средства в большей сумме, чем есть на счете.

Как это работает на практике?

Во-первых, система овердрафта подключается только к дебетовым банковским картам.
Это расчетные карты, те карты, на которые мы получаем зарплату, пенсию или используем их в качестве «электронного кошелька» — вносим денежные средства и расплачиваемся ими.

Данная система не подключается к различного рода кредитным картам с собственными
лимитами и индивидуальными условиями кредитования. Овердрафт, конечно, можно
рассматривать как разновидность возобновляемой кредитной линии — деньги можно брать
неограниченное количество раз и в любых суммах в пределах установленного лимита, но все же это не одно и тоже. Это важно для понимания «проблемного поля».

Во-вторых, лимит, который предоставляется клиенту для использования зачастую не
превышает объем ежемесячно поступающих на счет клиента денежных средств. Рассмотрим вариант «зарплатной карты» с системой овердрафт простыми словами.

Клиент получает заработную плату в размере 30 000 рублей (среднее) ежемесячно. По
общем правилу размер доступных средств по овердрафту будет составлять от 15 000 до 30 000 рублей.

В-третьих, овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение
задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Таким образом, при первом же поступлении денежных средств на счет клиента спишется вся задолженность без остатка. Никакого графика платежей, гашения задолженности частями, овердрафт не предусматривает. Лимит же овердрафта, в случае полного гашения задолженности, возобновится и вновь отразится на экране банкомата.

В-четвертых, при возникновении просрочки вне зависимости от её суммы начинается
начисление штрафных процентов и процентов по кредиту в размере от 24.5% годовых до плюс бесконечности.

Чтобы стало понятно насколько данный % высок следует обратить внимание на рынок потребительского кредитования, где зачастую % по кредитам варьируются от 9.5% до
22.5% максимум.

И вот тут мы подошли непосредственно к проблемам данной системы.

Пример:

Гражданин М. получает заработную плату на банковскую карту ежемесячно в
размере 25 000 рублей. Лимит предоставленного банком овердрафта 8 000 рублей. На экране банкомата отображается сумма в размере 33 000 рублей (Зачастую Банки как раз грешат тем, что не разделяют суммы собственных средств клиента и средств, представленных по системе овердрафт). Гражданин М. радостно использует в течение месяца все доступные ему денежные средства. Я умышленно не разделяю поступление денежных средств на расчет и аванс для наглядности, т.к. это в разы усложнит расчет.

Итак, М. потратил 33 000 рублей. На следующий месяц поступления на его счет составят 25 000 – 8 000 = 17 000 собственные средства + 8000 овердрафт, итого – 25 000 рублей. Продолжаем тратить? Рано или поздно, запутавшись где свое, а где чужое, а лимит овердрафта простыми словами, может увеличиваться со временем Банком в одностороннем порядке, гражданин М. станет должен банку в разы больше, нежели планировал по «драконовским» процентам.

Что делать?

— Если вы приспособились к системе (у неё тоже есть свои поклонники) – хорошо.

— Если у вас есть желание отключить систему, то это возможно сделать с помощью
обращения в Банк и/или через личный кабинет на сайте Банка.

— Если вам выдали «зарплатную» карту на работе, то поинтересуйтесь не подключена
ли данная система автоматически.

Такие Банки, как ВТБ24 грешат тем, что автоматически устанавливают подобную
систему. Договор заключается только с предприятием и у клиента нет возможности зачастую ознакомиться с его условиями.

— Внимательно читайте договор.
Вкратце мы разобрали проблемный вопрос. Но есть ещё один неприятный «подводный
камешек», имя ему – Технический овердрафт.

Чаще всего этот диковинный «зверь» появляется на пути клиентов, осуществляющих
расчеты через национальную платежную систему.

Технический овердрафт что это простыми словами

Технический овердрафт простыми словами, по своей сути, представляет собой перерасход денежных средств без согласия сторон, т.е. без одобрения банка и согласия клиента.
В Банках технический овердрафт, как правило, поясняют особенностями
функционирования платежных систем и/или их сбоем. Наиболее распространенными
причинами возникновения технического овердрафта являются изменение курса валют и
технические ошибки кредитных Банка.

Участились ситуации, когда технический овердрафт возникает из-за неподтвержденной операции, например, совершения покупки при недостаточности денежных средств на банковской карте. Попытке такого совершения, списанием средств по счету. Но такое объяснение представляется спорным, особенно если клиент точно помнит, что не совершал покупки и не проводил операций в торговой сети.

Еще один случай на тему: овердрафт что это простыми словами:

Клиент ПАО Сбербанк России, открыл карточный счет исключительно для оплаты коммунальных платежей и не совершал с помощью этого счета никаких других операций и покупок в торговых сетях.

В момент оплаты этим клиентом коммунальных платежей банковской картой с положительным остатком через платежную систему банкомат показал сбой в работе, а по счету отразился минусовой остаток, при этом оплата коммунальных платежей не произошла. Такой сбой в работе банкомата является результатом технической неисправности платежной системы, и необоснованно списанные клиентские денежные средства подлежат возврату. Но банк, как правило, не торопится возвращать необоснованно списанные с карточного счета клиента средства.

Потребуется написать заявление на возврат этих денежных средств, т.е. уведомить
банк — оператора перевода электронных денежных средств о несанкционированном списании средств со счета. Банк обязан уведомлять клиентов об операциях по счету. А клиент согласовать проведение данных операций или отказаться. Таким образом, если Банк уведомил клиента о списании и тот был против, но списание произошло – Банк обязан вернуть деньги. Если Банк не уведомил клиента – деньги он также обязан вернуть. В других случаях клиенту вряд ли удастся получить списанное обратно.

Оказавшись в ситуации, приведенной в примере, клиент будет вынужден либо обратиться к аудиторам и юристам, либо самостоятельно в налоговом органе доказывать незаконность технического овердрафта в связи с отсутствием дохода по несанкционированной операции.

Суды обяжут банк вернуть клиенту денежные средства, списанные из-за
технического овердрафта, не принимая во внимание моральный вред и потраченные клиентом на восстановление своего нарушенного права время и деньги.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт для бизнеса — что это значит простыми словами

Овердрафт — это возможность уходить в «минус» по счету. В статье рассказываем, чем он отличается от обычного кредита. Спойлер: отличия только в оформлении.

  • Главная
  • Статьи
  • Овердрафт для бизнеса — что это значит простыми словами

Овердрафт для бизнеса — краткосрочный кредит, который позволяет расплачиваться с клиентами, сотрудниками, партнерами даже когда на счету минус. Это небольшой запас, своего рода «заначка» на банковском счету, которая страхует от кассовых разрывов. Овердрафт предоставляют физическим и юридическим лицам. Пример овердрафта — дебетовые карты с небольшим кредитным запасом, который позволяет уходить в минус.

Что можно сделать с помощью овердрафта для бизнеса:

купить сырье, товары, оборудование — если у вас есть крупный заказ, а денег на его завершение в данный момент нет;

оплатить аренду, коммунальные услуги — если владелец помещения требует оплатить офис на несколько месяцев вперед;

выплатить зарплату — если клиенты задерживают оплату, а срок заработной платы уже подошел;

оплатить налоги — если случился кассовый разрыв и нет свободных денег на выплаты.

Овердрафт можно использовать любое количество раз. После погашения «минусовой» суммы кредитная линия снова возобновляется.

Что сделать нельзя :

погасить задолженность перед банком;

предоставлять на основе овердрафта кредиты;

покупать ценные бумаги, акции;

снимать наличные и переводить деньги на собственные карты или расчетные счета.

Чтобы его получить, нужно быть надежным клиентом: открыть счет в банке за несколько месяцев до кредита, не иметь задолженности. Пользоваться овердрафтом может ИП или юрлицо. Кредит выдается только в безналичной форме. Обычно он составляет около 40-50% от месячного оборота по счету за последние 3 месяца.

На каких условиях можно получить овердрафт для бизнеса

ИП или юрлицо должны быть клиентом банка и пользоваться расчетным счетом.

Последние 6-12 месяцев компания должна вести деятельность, а по счету быть движение.

У фирмы нет задолженности по кредитам, хорошие взаимоотношения с банками.

Овердрафт выдается под обеспечение кредита или залог.

Кредит возможен под поручительство третьих лиц или учредителя компании.

Последние два пункта — необязательные, но их требует большинство банков. Без залога можно получить кредит у «Альфа-Банка», «Промсвязьбанка», «Банка Возрождение», «Московского Индустриального Банка». Поручительство требуют практически всегда в зависимости от суммы кредита. Процентная ставка находится на уровне 10-20%.

Овердрафт — опция, которую предоставляют не все банки.

Как пользоваться и погашать овердрафт

Для каждого клиента банк устанавливает свой лимит. Если все в порядке, компания стабильно наращивает обороты, подключает новые продукты у банка — например, эквайринг — то лимит со временем увеличивают. Если клиент не платит налоги, у него уменьшился оборот по счету, банк уличил его в сотрудничестве с фирмами-однодневками или подозревает в обналичивании денег, то клиент считается ненадежным. Кредитный лимит уменьшают.

Срок пользования овердрафтом у разных банков отличается, но обычно составляет не менее 6-12 месяцев. Срок возврата овердрафта — около 30 дней. Обычно сумма долга списывается автоматически, как только деньги поступают на счет. Проценты начисляются только на ту сумму и за тот срок, пока клиент пользуется кредитом. Обязательное требование банков — погашать в срок хотя бы некоторую сумму по овердрафту, например, 10% (устанавливается банком).

Если у компании за месяц много поступлений и списаний со счета, то бывает трудно самостоятельно отследить, когда наступает срок погашения долга по овердрафту. Если у вас много платежей и вы пользуетесь кредитной линией, обязательно обращайтесь к сотрудникам банка для отслеживания задолженности.

Овердрафт нужен не всем.

Он позволяет вовремя расплачиваться с поставщиками, не просрочить платежи по налогам и вовремя оплатить работу сотрудников. Если у вас бывают кассовые разрывы, то овердрафт поможет их закрыть. Его большой плюс — не нужно оформлять дополнительные бумаги, подавать заявки на выдачу кредита. Но с другой стороны — это такой же кредит, по которому нужно вовремя платить проценты, иногда довольно высокие.

Ссылка на основную публикацию